央行85号文对支付产业各方交易体系的改造点分析

央行85号文对支付产业各方交易体系
的改造点分析

中国人民银行发布《关于进一步加强支付结算管理防备 电信网络新型违法违法 有关事项的告诉 》(85号文),要求进一步加强支付监管,防备 电信网络诈骗。该《告诉 》内容主要触及 六大方面:健全紧迫 止付和快速冻住 机制、加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理、广泛宣布道 育、落实职责 追查 机制等。本文主要从产业各方体系 的改造点进行详细分析。

1、收单侧改造点

1.1商户进件流程触及 改造点

支付机构在商户进件时,需要核实商户信息真实性,还需要核实商户负责人意愿,依据 审核状况 ,延长开户审核期限、强化客户尽职调查,乃至 回绝 开户。现在 ,很多收单机构直接外放通道这种方式将越来越难,更多的需要为真实特约商户提供收单效能 于。

另外,依照 文件第4条,还需要开展存量商户账户核实,对未落实实名制要求或无法核实实名制落实状况 的,应傍边 止其事务 且不能新开立支付账户;疑似涉案账户的,需要陈述 公安机关,以上改造需要4月1日前制定核实方案 ,6月30日前完成核实工作。

改造点:进件时需要通过中国支付清算协会或银行卡清算机构的特约商户信息管理体系 查询商户签约、替换 收单机构状况 和黑名单信息。黑名单商户或者商户法人,不得拓展,现已 拓展的,在列入黑名单之日起10日内予以清退。进件过程需要核实商户运营 活动的真实性和合法性,不能仅凭特约商户主要负责人身份证件为其提供收单效能 ,另外,一些特定的商户类型也不得拓展。

1.2受理终端交易流程改造点

受理终端(可移动的银行卡、条码支付受理终端)改造:需要添加 地 址方位 使用规模 检测功用 ,实时检测、逐笔记载 交易方位 信息。3个月无交易的需要从头 核实身份,无法核实的应当停止为其提供收款效能 ,12个月未发生交易的,停止收款效能 。

收单风控体系 改造:继续 监测交易金额、笔数、类型、时间、频率、建立收款方和付款方特征以及可疑交易模型。

终端相关要求对现有的很多二维码台卡、条码支付受理终端提出了应战 ,可能后续需要有一些解决方案进行交易定位监测。

1.3特约商户分类巡检机制

关于 固定运营 场所的实体特约商户,收单机构需要每一年 独立开展至少一次现场巡检,不具备固定运营 场所的实体特约商户,收单机构需要守时 采集运营 影像或照片、开展受理终端定位监测,网络特约商户,需要守时 登录其运营 网页查看运营 内容、监测支付接口。存量特约商户需要上述要求开展一次全面巡检。

现在 很多收单机构巡检都不全面,按85号文要求,全面守时 巡检势在必行。

2、发卡账户侧改造

2.1账户改造

关于 公安机关通过管理平台发起的涉案账户的查询、止付和冻住 事务 ,银行需要提供7*24紧迫 联络 人并设置AB角,报送当地公安机关,假如 发生变更,1个工作日内从头 报送。

改造点:银行需要设置专门的岗位接收公安机关关于 涉案账户的查询、止付和冻住 事务 ,并合作 公安机关完成相关操作。

2.2支付账户密码管理

修正 支付账户登录密码、支付密码和预留手机号等事务 时,不得仅凭验证支付账号绑定银行账户信息即为客户处理 上述事务 。

改造点:需要加入其它验证银子做双因素验证。

2.3付款限额管理和交易核实机制

发卡银行方需要建立客户风险评级体系,合理设置并动态调整同一单位所有支付账户余额付款总限额。发卡方改造付款限额从单账户到单客户下同享 总限额。

另外,关于 可以交易的,需要采纳 面对面、视频等方式核实客户身份,甄别可疑交易行为。关于 可以且无法核实的,按反洗钱规则 ,中止该支付账户所有事务 ,关于 涉案单位的法人或负责人、经办人人员开立的其他单位支付账户,重点核实。这部分需要发卡方建设更好的核实机制和体系 ,完成上述核实。

2.4账户变更和撤销

发卡银行账户变更和撤销功用 改造:银行需要改造体系 ,为个人提供境内分支机构跨网点处理 账户变更和撤销效能 。

2.5开户承诺 语句添加

开户机构开户流程改造:在开立账户时,在开立请求 书、效能 协议、或开户请求 信息填写界面醒目奉告 客户出租、出借、出售、购买账户的相关法令 职责 和惩戒措施,把原文要求语句提示在界面上,由客户确认。

2.6转账管理

银行渠道转账页面改造:非实时到账成绩回执界面载明该笔转账事务 非实时到账。

ATM改造:中文显示收款人姓名、账号和转账金额等信息,并中文明确提示该事务 实时到账。

2.7交易信息展示

交易信息展示改造:需要向客户展示商户名称或收款方、付款方名称。

3、全链条参加 方改造